火災保険で屋根を無料で修理できる？

正当な理由で建物の屋根に被害が生じた場合、火災保険の保険金の支払いを保険会社に請求することができます。ここでは、火災保険と屋根修理の関係について詳しく解説します。

補償範囲の被害であれば火災保険で屋根修理が可能

火災保険は、火災のみならず建物・家財に生じた被害を幅広く補償しています。ここでは、屋根修理に関連したものとして、2つの補償について詳しく見てみましょう。

風災・雹災（ひょうさい）・雪災

風災とは、台風や竜巻、強風などによって生じた建物への被害のこと。同様に、雹災（ひょうさい）とは雹、雪災とは雪による建物への被害のことを指します。これらは、いずれも屋根に被害を与える可能性がある自然災害です。

【具体的な屋根への被害例】

台風によって屋根瓦が飛ばされた
大粒の雹により屋根の数カ所が破損した［1］［2］

建物外部からの物体の落下・飛来・衝突

屋根に何らかの物体が落下したり衝突したりして被害が生じた場合、火災保険でその被害が補償される場合があります。

【具体的な屋根への被害例】

上空で撮影中のドローンが自宅の屋根に落下し、屋根が破損した
ヘリコプターの部品が自宅の屋根に落下し、屋根が破損した［3］

上記以外にも、レアなケースかも知れませんが、「落雷」「爆発・破裂」「水災」などの被害によって、屋根が破損してしまう可能性もあるでしょう。火災保険で補償している範囲で屋根に被害が生じた場合には、保険会社から保険金が支払われます。保険金の額によっては、自己負担なくして保険金のみで屋根を修理できる場合もあるでしょう。

火災保険で屋根修理ができないケース

火災保険とは、あくまでも補償範囲とされる事由（火災、風災、落雷など）によって生じた被害を補償する保険。よって、補償範囲とはされていない事由で屋根に被害が生じたとしても、保険金は支払われません。

屋根修理において保険が適用外となる主なケースは、経年劣化。経年劣化とは、簡単に言えば老朽化のことです。建物は、いずれ必ず経年劣化（老朽化）します。経年劣化による損害をすべて補償していては、保険会社の経営が立ち行かなくなるでしょう。

なお、実際の被害状況の鑑定の場面においては、その被害が「事故・災害」によるものなのか、それとも経年劣化によるものなのか、容易に線引きをできないケースがあります。そのため、一つの判断基準として、被害を受けた「日付」が特定できるかどうかが大事なポイントとなるので覚えておきましょう。「気付いたら被害が出ていた。たぶん、いつかの台風の影響だと思うのだが…」という曖昧な記憶では、その被害は経年劣化と判断されて保険金が下りない可能性もあるので注意してください。

なお、経年劣化以外にも、保険会社によっては以下のような場合において火災保険が適用されないことがあります。

屋根の修理費用が20万円以下の場合
屋根への事故発生日から3年以上が経過した場合
過去5年以内に屋根塗装を伴う修理を行なった場合

保険を申請する際は、適用外のケースについても、事前に加入中の保険会社に確認をしておくと良いでしょう。

屋根修理の際にもらえる保険金の額

火災保険が補償する範囲の事由によって屋根に被害が生じた場合、保険会社からは、その屋根を被害前の状態に戻すに要する金額が保険金として支払われます。換言すれば、被害の実損金額が支払われる、ということです。被害額が10万円ならば10万円の保険金が、被害額が100万円ならば100万円の保険金が支払われます。

なお、屋根の修理に及び、被害が生じた部分以外の工事もあわせて行なうことも可能です（瓦の全面張替えなど）。ただし、その場合、保険金が余分に支払われることはないことは覚えておきましょう。たとえトータルで200万円の工事費用がかかったとしても、被害額が100万円であれば100万円の保険金しか支払われない、ということです。